تفاصيل الحصول على القرض الشخصي من مصرف الوطنية للتمويل الاصغر في سوريا 2024

يستهدف القرض الشخصي جميع الأفراد الذين هم بحاجة لتمويل احتياجاتهم الاستهلاكية، وتكون المبالغ الممنوحة بحد أدنى 1,000,000 ل.س ولغاية 18,000,000 ل.س.
يمتاز القرض بمرونة في السداد على فترات تمتد من 6 أشهر وحتى 60 شهراً للمبالغ الأقل من خمسة ملايين ليرة سورية، وتصل حتى 96 شهراً للمبالغ التي تزيد عن خمسة ملايين ليرة.

يستفيد موظفو الجهات العامة والخاصة بسعر فائدة تفضيلي وفقاً للاتفاقية المبرمة مع المصرف.

الشروط والوثائق المطلوبة:

1. أن يكون من المواطنين السوريين أو من في حكمهم.
2. أن يتراوح عمر المقترض بين 18~65 سنة حتى نهاية عمر القرض.
3. تقديم الضمانات المطلوبة بحسب نوع وقيمة القرض المطلوب.
4. أن يكون المقترض قد أدى خدمة العلم أو معفى منها أو لديه تأجيل يُغطي مدة القرض للذكور.
5. تقديم الثبوتيات الشخصية: (الهوية الشخصية / سند إقامة / غير محكوم حديثة وصالحة).
6. بيان قيد عائلي إلا في حال كان المقترض موظف.
7. تصريح خطي موقع ومختوم أصولا صادر عن إدارة الجهة التي يعمل لديها يكون بمثابة كتاب تعريف يتضمن التالي:
   1. بيان بالراتب الإجمالي والصافي وذلك بعد تبيان كافة الاقتطاعات.
   2. تاريخ المباشرة بالعمل.
   3. المنصب الوظيفي.
   4. وضع الموظف السلوكي والمهني.
   5. طبيعة العقد.
8. كتاب موقع من الجهة التي يعمل لديها تتعهد بموجبه بتحويل تعويضات نهاية الخدمة المتوجبة بذمتها (إن وجدت) اتجاه المقترض إلى حساب المصرف تسديداً للقرض.
9. تتعهد الجهة التي يعمل لديها في حال مغادرته أو انفكاكه أو توقفه عن العمل بإبلاغ المصرف خطياً وذلك فور معرفتها بأي من هذه الوقائع.
10. إثبات دخل المقترض في حال كان المقترض من أصحاب المهن الحرة (فواتير مشتريات أو مبيعات عن ثلاثة أشهر كحد أدنى أو قوائم مالية حديثة).

تعليمات “قرض شراء عقار” لتمويل شراء عقار سكني أو تجاري (جاهز أو على الهيكل)

يمنح المصرف التجاري السوري “قرض شراء عقار” لتمويل شراء عقار سكني أو تجاري (جاهز أو على الهيكل) وفق مايلي:

• يمكن قبول شريك تسديد واحد فقط للقرض.
• يمكن قبول شريك ملكية واحد فقط للقرض.
• نسبة التمويل: 60% من  تقييم العقار كحد أقصى.
• الحد الأقصى للقرض: 100 مليون ل.س.
• مدة القرض: لا تتجاوز 20 سنة.
• فائدة القرض للعقار السكني: 10% لمدة أقصاها عشر سنوات.

11% لمدة أقصاها خمسة عشر سنة.

12% لمدة تزيد عن خمسة عشر سنة.

•  فائدة القرض للعقار التجاري: 13%.
• الفائدة سنوية على الرصيد المتناقص للقرض

1. التسديد على أقساط شهرية بالبطاقة المصرفية أو عن طريق الفروع.
2. يحق للمصرف تعديل معدل الفائدة العقدية على القرض في حال طرأ تغيير على أسعار الفوائد، وفق ما تقتضيه مصلحة المصرف وبما ينسجم مع الأعراف السائدة في السوق السورية، على أن يتم إعلام المتعامل أصولاً. 
3. يستحق القسط الأول في نهاية الشهر التالي لشهر تفعيل القرض.
4. تطبق فائدة التأخير المعمول بها في المصرف عند عدم تسديد أي قسط مستحق.
5. عند التأخر عن تسديد قسطين متتاليين تبدأ الملاحقة الإدارية بالاتصالات وإرسال الإنذارات للمتعامل، وتبدأ الملاحقة القضائية والقانونية عند استحقاق القسط السادس.
6. يمكن التسديد المسبق لقسط أو عدة أقساط في أي فرع من فروع المصرف التجاري السوري.
7. الاستعلام لدى مصرف سورية المركزي عن تصنيف ديون المتعامل في حال تجاوز القرض المطلوب المبلغ المحدد من قبل مصرف سورية المركزي لإجراء الاستعلام.
8. عدم منح المتعاملين المصنفين حسب استعلام المركزي مرحلة ثانية أو ثالثة سواء لدى مصرفنا أو المصارف الأخرى.
9. الحد الأقصى لعمر المتعامل وشريك التسديد لا يتجاوز 65 عاماً في نهاية مدة القرض.
10. في حال رغب المتعامل بتصفية القرض قبل تاريخ استحقاقه (في أي فرع من فروع المصرف التجاري) يتم استيفاء الفوائد العقدية لنهاية السنة العقدية الجاري فيها التصفية.
11. في حال رغب المتعامل الممنوح تسهيلات مصرفية الحصول على هذا القرض من فرع آخر، يشترط موافقة مدير الفرع الأول (فرع التسهيلات) حيث يحال له البريد العام لطلب القرض ليوضح بحاشية عن وضع المتعامل بالتسهيلات الممنوحة ويكتب في الحاشية صراحةً أنه لامانع من قبول طلب المتعامل.
12. يتعهد المقترض بعدم بيع العقار إلاّ بعد تسديد المبلغ المتبقي من القرض وتصفيته بالكامل.
13. لا يمكن للمقترض الحصول على أكثر من قرض شراء عقار سكني أو تجاري إلا بعد تسديد كامل القرض السابق سواء كان التسديد لنهاية أجله أو قبل ذلك.
14. يجب أن يتم التوقيع المشترك (من قبل المقترض وشريك التسديد) على عقد القرض والتعهد بالتكافل والتضامن على كافة الأموال المنقولة وغير المنقولة بين المتعامل وشريك التسديد.
15. يجب أن يتم التوقيع المشترك بين المقترض وشريك الملكية على عقد الرهن.
16. يمنع تمويل شراء عقار بين الفئات التالية 1-(بين الأزواج)، 2-(بين الوالدين مع الأبناء).
17. يمكن نقل ملكية العقار بين المقترض وأي من:(زوج أو زوجة، ابن، ابنة، أب، أم، أخ، أخت، حفيد، حفيدة، شريك التسديد).
18. يمكن قبول شريك الملكية لأي من الفئات التالية: (زوج أو زوجة، ابن، ابنة، ، أب، أم، أخ، أخت، حفيد، حفيدة).
19. لا يقبل القرض إلا بشراء كامل الحصة السهمية للعقار.
20. بعد فراغ العقار للمقترض لا يجوز إشغال العقار من الغير أو تأجيره لشخص آخر دون موافقة المصرف.
21. يجب أن لاتتجاوز مهلة الفراغ عن شهرين وإلاّ يعتبر طلب القرض لاغياً.

• يحق الاقتراض لأي شخص طبيعي سوري ومن في حكمه حصراً ممن ينتمون للفئات التالية:
  1. موظف قطاع عام: مثبت على الملاك منذ سنة، أو مثبت حالياً على أن يكون مضى على مباشرته في القطاع العام سنة كاملة على الأقل.
  2. موظف قطاع خاص: مسجل بالتأمينات الاجتماعية لـمدة 5 سنوات متواصلة (على أن يتم تمويله  بنسبة لاتتجاوز50% من تقييم العقار كحد أأأأأقصى).
  3. أصحاب المنشآت والفعاليات والمهن الحرة والحرف: لمن لديه سجل تجاري أو صناعي أو مهني أو حرفي منذ مدة لا تقل عن سنة واحدة.
  4. أصحاب التراخيص الإدارية على أن تتوفر الشروط التالية:

•   أن يكون ترخيص دائم (غير مرتبط باستثمار لفترة مؤقتة).
• حاصل على الترخيص منذ مدة لاتقل عن سنة واحدة.
  5. أصحاب المهن العلمية المنتسبين للنقابة منذ مدة لا تقل عن سنة.
  6. المتقاعدين.
  7. العسكريين.

ثبوتيات التعريف:

• البطاقة الشخصية للمقترض، وشريك التسديد/الملكية، ومالك العقار.
• سند إقامة حديث للمقترض وشريك التسديد/الملكية (صادر منذ أقل من 3 أشهر).
• وثيقة غير محكوم للمقترض وشريك التسديد /الملكية (تطلب للأشخاص غير العاملين في الدولة).
• بيان عائلي لكل من المقترض، وشريك الملكية.

ثبوتيات الدخل للمقترض وشريك التسديد في حال كان:

• موظف قطاع عام:

• بيان راتب مختوم يتضمن تاريخ المباشرة، والتثبيت للمتعامل، ومبين فيه أن المتعامل عاملاً دائماً.
• تعهد موقع ومختوم من محاسب الإدارة أو المسؤول المالي للجهة التي يعمل بها، يتعهد بموجبه بأنه في حال تقاعس المتعامل الذي يتبع لمؤسسته عن تسديد أي قسط سيقوم بالاقتطاع من راتبه والتحويل للمصرف بناءً على طلب المصرف. كما يتعهد بأنه في حال انتقال المتعامل إلى أية جهة أخرى سيقوم بإعلام المصرف ومحاسب الإدارة أو المسؤول المالي للجهة الجديدة بالالتزامات المترتبة وبوجوب التعهد باقتطاع القسط من الراتب وتسديده بناءً على طلب المصرف.

• موظف قطاع خاص:

• مسجل في التأمينات لمدة لا تقل عن خمس سنوات دون انقطاع.
• بيان راتب شهري من الشركة الخاصة التي يعمل بها يتضمن تاريخ المباشرة.
• بيان راتب من التأمينات الاجتماعية يتضمن تاريخ التسجيل بالتأمينات مع الراتب التأميني.
• تعهد موقع ومختوم من المسؤول المالي في الجهة التي يعملون بها يتعهد بموجبه بأنه في حال تقاعس أي من المتعاملين الذين يتبعون لمؤسسته عن تسديد أي قسط سيقوم بالاقتطاع من رواتبهم والتحويل للمصرف بناءً على طلب المصرف.
• يتعهد المقترض عند طلب القرض بأنه في حال انتقل إلى جهة أخرى يلتزم بتقديم تعهد موقع ومختوم من المسؤول المالي للجهة التي ينتقل إليها مماثل للتعهد المذكور في البند السابق.

• العسكريين: بيان راتب حديث (صادر منذ أقل من شهر).
• المتقاعدين: بيان راتب (صادر منذ أقل من شهر).
• ثبوتيات دخل أصحاب المنشآت والفعاليات والمهن الحرة والحرف

• (سجل تجاري/ صناعي/شهادة أو وثيقة حرفية/ أو ترخيص إداري) مصدقة حديثاً من مدة لاتزيد عن 3 أشهر.
• في حال كان المقترض أو شريك التسديد شريكاً متضامناً في شركة تضامن أو شركة توصية، يطلب عقد الشركة مصدّق منذ ثلاثة أشهر على الأكثر، ولا يُمنح هذا القرض للشريك الموصي.
• بالنسبة للحرفيين: شهادة أو وثيقة حرفية بالإضافة إلى كتاب يبين أن تاريخ بدء مزاولة المهنة منذ سنة على الأقل، على أن تكون الوثيقة أو الشهادة مصدقة حديثاً من مدة لاتزيد عن 3 أشهر.
• أصحاب المهن العلمية: تقديم شهادة أو وثيقة انتساب للنقابة مع ترخيص مزاولة المهنة أو كتاب من النقابة مبين فيه تاريخ بدء مزالة المهنة المتعامل لمدة لا تقل عن سنة.
• كتاب من مديرية المالية (قسم الدخل) موقَّع، ومختوم أصولاً، ومبيّنٌ فيه الرقم الضريبي، ونوع التكليف (ضريبة دخل مقطوع أو أرباح حقيقية)، والمهنة، ومكان مزاولة المهنة ورقم العقار المكلف عليه، وتاريخ بدء العمل.
• يُشترط أن يكون نوع المهنة على كتاب مديرية المالية من إحدى المهن المذكورة على السجل التجاري، الصناعي، الوثيقة الحرفية أو الترخيص الإداري.

ملاحظة : في حال كان القرض لتمويل شراء عقار تجاري يطلب رهن سجل المتجر وفق مايلي :

– اذا كان العقار محل أو مكتب تجاري يماري فيه عمل تجاري يجب وضع اشارة التأمين على صحيفة العقار في سجل المتجر لدى مديرية التجارة الداخلية وحماية المستهلك

– أما اذا كان وصف العقار التجار ( وفقا لما هو وارد في القيد المالي والعقاري ) عقد قيد الانشاء أو كان العقار غير مستثمر تجاريا . لايطلب وضع اشارة تأمين على سجل المتجر

يتم احتساب كفاية الدخل كالتالي:

أولاً) كفاية دخل موظفي (القطاع العام + المتقاعدين + العسكريين):

 (40% × الراتب المقطوع) + التعويضات الثابتة شهرياً + الوسطي الشهري للحوافز والتعويضات الأخرى الممنوحة عن السنة السابقة (آخر 12 شهر)- الذمم (إن وجدت) ≥ (أكبر أو تساوي)  القسط الشهري.

ملاحظة: المقصود بالذمم هي أقساط القروض والجمعيات التعاونية والسلف على الراتب، ولا يقصد بها ضريبة الدخل والتأمينات واشتراكات الصناديق النقابية.

ثانياً) كفاية دخل موظفي القطاع الخاص:

1. للمصارف وشركات التأمين:

(40% من الراتب الشهري+ المتوسط الشهري للتعويضات التي لها صفة الاستمرارية) بعد طرح الالتزامات يغطي القسط الشهري؛ على ألاّ يتجاوز القسط الراتب التأميني.

2. لباقي مؤسسات القطاع الخاص:

40% من الراتب الشهري بعد طرح الالتزامات يغطي القسط الشهري؛ على ألاّ يتجاوز القسط الراتب التأميني.

ثالثاً) كفاية دخل أصحاب الدخول المتغيرة:

ضريبة الدخل المقطوع: يتم احتساب القسط كالتالي:

القسط الشهري (أقل أو يساوي) 12 ضعف مبلغ الضريبة المدفوع عن السنة الأخيرة.

• في حال كان المتعامل يدفع ضريبة دخل على الكشوف أو العقود، ولا يخضع لضريبة دخل سنوية، يُطلب منه تقديم كتاب من الجهة العامة المتعاقد معها مبين فيه قيمة العقد ومبلغ ضريبة الدخل المسدد للمالية. ويتم احتساب كفاية الدخل كالتالي:

القسط الشهري (أقل أو يساوي)3 أضعاف مبلغ الضريبة المدفوع عن السنة الأخيرة (السابقة للسنة الحالية).

ضريبة دخل الأرباح الحقيقية: يتم احتساب القسط كالتالي:

القسط الشهري (أقل أو يساوي) قيمة ضريبة آخر عام استحق عليه (التكليف الفعلي).

• في حال وجود أكثر من تكليف ضريبي للمتعامل (بسبب تعدد المهن والأعمال التي يمارسها) يؤخذ بالتكليف الأعلى فقط.

• بالنسبة للفعاليات التي ليس لها تكليف ضريبي من مديرية المالية والتي تقطع الضريبة من المنبع مثل: (محطات المحروقات، معتمدي مادة الغاز، معتمدي التبغ، ….)، يُقبل كتاب من الشركة (المحروقات، التبغ …) بدلاً من كتاب مديرية المالية على أن يحدد فيه مبلغ ونوع الضريبة (مقطوع/أرباح حقيقية) عن مدة سنة سابقة لتاريخ التقديم بالنسبة للدخل المقطوع، وآخر ضريبة مستحقة ومدفوعة بالنسبة لضريبة الأرباح الحقيقة.

شريك تسديد:

• في حال عدم كفاية دخل المقترض لتغطية القسط الشهري، يمكن تقديم شريك تسديد واحد بما لا يتجاوز نسبة 60% من القسط، ويطبق عليه نفس شروط الأشخاص المشمولين بحق الاقتراض، على أن يكون:

الدخل المقبول للشريك ≥ الجزء المكشوف من القسط ≤ 60% من قسط المقترض

إضافةً للتوقيع المشترك في العقد على التعهد بالتكافل والتضامن على كافة الأموال المنقولة وغير المنقولة بين المتعامل والشريك.

شريك ملكية: يقبل شريك ملكية واحد من الفئات التالية: (زوج، زوجة، ابن، ابنه، أب، أم، أخ، أخت، حفيد، حفيدة، شريك التسديد).

ثبوتيات العقار: (صادرة منذ أقل من شهر)

1. 1. صور العقار عليها رقم العقار وختم الخبير وتوقيع موظف من الفرع المانح.
   2. كتاب من المالية مبين فيه حق الاستثمار بالنسبة للعقارات التجارية(باسم البائع أو المشتري)…. الخ.
   3. كتاب من البلدية مبين فيه أن العقار ضمن المخطط التنظيمي أو التوجيهي وغير معرّض للهدم والاكتساح والاستملاك.
   4. كتاب من المصالح العقارية أو السجل مبين فيه تسلسل الملكية للعقار لمدة سنة سابقة لتاريخ تقديم الطلب.
   5. يتم إجراء الرهن في المصالح العقارية لحق الرقبة وفي سجل المتجر لحق الفروغ.

التسجيل على قرض الطاقات المتجددة “الطاقة الشمسية” في سوريا 2024 ,قروض الطاقات المتجددة بموجب الاتفاقية الموقعة مع صندوق دعم استخدام الطاقات المتجددة ورفع كفاءة الطاقة.

أصدر المصرف التجاري السوري حزمة القروض المصرفية الخاصة باستخدام الطاقات المتجددة ورفع كفاءة الطاقة، بفائدة عقدية 11% سنوياً مدعومة من قبل الصندوق على الرصيد المتناقص للقروض الممنوحة من أموال المصرف، وفائدة 0% في حال القرض من أموال الصندوق وفق المحددات التالية:

أنواع القروض المصرفية الخاصة باستخدام الطاقات المتجددة ورفع كفاءة الطاقة:

5. قروض القطاع المنزلي:

1. قرض القطاع المنزلي مشروع المنظومة الكهروضوئية أو العنفة الريحية:

مبلغ القرض: يُحدّد بالاتفاق بين المصرف والصندوق تباعاً للاستطاعة المقدرة (3.5 ك.وات) والاحتياج التمويلي للمشروع (سقف إقراض كحد أقصى 25 مليون) وضمن كفاية الدخل للمقترض.يسدد على اقساط شهرية بمدة لا تتجاوز 15 سنة بدون فائدة

2. قرض القطاع المنزلي مشروع منظومة السخان الشمسي المنزلي:

يُحدّد مبلغ القرض بالاتفاق بين المصرف والصندوق تباعاً لكلفة السخان بسعة (300 ليتر) والاحتياج التمويلي للمشروع (سقف إقراض كحد أقصى 5 مليون) وضمن كفاية الدخل للمقترض. تسدد الأقساط شهرياً بمدة لا تتجاو الـ 5 سنوات.

3. قرض القطاع المنزلي مشروع منظومة العزل الحراري:

يُحدّد مبلغ القرض بالاتفاق بين المصرف والصندوق تباعاً لكلفة عزل مساحة /100/ متر مربع من الجدران والأسقف المقدرة والاحتياج التمويلي للمشروع (سقف إقراض كحد أقصى 25 مليون) وضمن كفاية الدخل للمقترض. يسدد على أقساط شهرية لمدة لا تتجاوز الـ 10 سنوات.

5. قروض القطاع الزراعي:

1. قرض القطاع الزراعي مشروع المنظومة الكهروضوئية و/أو العنفات الريحية:

مبلغ القرض: ُحدّد بالاتفاق بين المصرف والصندوق تباعاً للاستطاعة المقدرة (20 ك.وات) كحد أقصى والاحتياج التمويلي للمشروع (سقف إقراض كحد أقصى 75 مليون) وضمن كفاية الدخل للمقترض.

الأقساط دورية (شهرية، ربعية، نصف سنوية) لمدة لا تتجاوز الـ 10 سنوات.

2. قرض القطاع الزراعي مشروع منظومة الهاضم الحيوي:

يُحدّد مبلغ القرض بالاتفاق بين المصرف والصندوق تباعاً لكلفة الهاضم الحيوي بحجم 14 متر مكعب المقدرة والاحتياج التمويلي للمشروع (سقف إقراض كحد أقصى 15 مليون) وضمن كفاية الدخل للمقترض. تسدد بأقساط دورية (شهرية، ربعية، نصف سنوية) لمدة لا تتجاوز 10 سنوات. 

5. قروض القطاع الصناعي أو التجاري أو الخدمي:

1. قرض القطاع الصناعي أو التجاري أو الخدمي مشروع المنظومة الكهروضوئية و/أو عنفات كهروريحية:

 يُحدّد مبلغ القرض بالاتفاق بين المصرف والصندوق تباعاً للاستطاعة المقدرة (20 ك.وات) كحد أقصى والاحتياج التمويلي للمشروع (سقف إقراض كحد أقصى 75 مليون) وضمن كفاية الدخل للمقترض. يسدد على أقساط دورية (شهرية، ربعية، نصف سنوية) لمدة لا تتجاوز الـ 5 سنوات.

2. قرض القطاع الصناعي أو التجاري أو الخدمي مشروع تنفيذ فرص لتوفير حوامل الطاقة الناجمة عن دراسات تدقيق طاقي:

يُحدّد مبلغ القرض بالاتفاق بين المصرف والصندوق تباعاً لقيمة الوفر السنوي من مختلف حوامل الطاقة والكهرباء المستهلكة في المنشأة بما يعادل (50 ألف ك.و.س) أو /12/ طن من الفيول أويل كحد اقصى والاحتياج التمويلي للمشروع (سقف إقراض كحد أقصى 25 مليون) وضمن كفاية الدخل للمقترض. يسدد على أقساط دورية (شهرية، ربعية، نصف سنوية) لمدة لا تتجاوز الـ 3 سنوات.

3. قرض القطاع الصناعي أو التجاري أو الخدمي مشروع إنتاج الوقود الخاص بالمنشأة الصناعية من مصادر غير تقليدية:

يُحدّد مبلغ القرض بالاتفاق بين المصرف والصندوق تباعاً لقيمة الوفر السنوي من مختلف حوامل الطاقة والكهرباء المستهلكة في المنشأة بما يعادل (50 ألف ك.و.س) أو /12/ طن من الفيول أويل كحد اقصى والاحتياج التمويلي للمشروع (سقف إقراض كحد أقصى 25 مليون) وضمن كفاية الدخل للمقترض. تسدد بأقساط شهرية لمدة لا تتجاوز الـ 3 سنوات.

يمول المصرف التجاري السوري قروض استخدام الطاقات المتجددة ورفع كفاءة الطاقة بضمانة عقارية (عقارات تغطي 250% في حال كان المقترض موظف في القطاع الخاص. عقارات تغطي 200%  للفئات الأخرى من المقترضين).

أو بضمانة شخصية، كفيل واحد  أو كفيلين اثنين (موظف قطاع عام أو عسكري) في حال عدم كفاية دخل الكفيل الواحد. ويمكن للمتعامل إضافة شريك تسديد واحد بهدف زيادة مبلغ القرض من خلال زيادة مصادر الدخل. ومن يحق له الاقتراض يمكن أن يكون شريك تسديد باستثناء المتقاعد (المتقاعد لا يحق له أن يكون شريك تسديد). الحد الأقصى لعمر شريك التسديد 65 عاماً في نهاية مدة القرض ويستثنى منه المتعاملين غير الموظفين والقضاة وأعضاء الهيئة التدريسية في الجامعات بعمر لا يتجاوز 70 عام في نهاية القرض. يتم تسديد القرض على أقساط دورية (شهرية، ربعية، نصف سنوية) حسب القرض المراد تمويله،

تطبق فائدة التأخير المعمول بها في المصرف عند عدم تسديد أي أصل قسط دوري مستحق. ويمكن التسديد المسبق لأي أصل قسط دوري أو عدة أقساط في أي فرع من فروع المصرف التجاري السوري دون الإعفاء من الفوائد العقدية للأقساط المسدّدة.

الضمانات

نوع القرض

الضمانة

قرض بضمانة شخصية

كفيل واحد  أو كفيلين اثنين (موظف قطاع عام أو عسكري) في حال عدم كفاية دخل الكفيل الواحد.

قرض بضمانة عقارية

عقارات تغطي 250% في حال كان المقترض موظف في القطاع الخاص

عقارات تغطي 200%  للفئات الأخرى من المقترضين.

   ثالثاً: شريك التسديد :

• يمكن للمتعامل إضافة شريك تسديد واحد بهدف زيادة مبلغ القرض من خلال زيادة مصادر الدخل (مصدر السداد الذي يتم احتساب قيمة القرض بالاستناد إليه)، ويجب أن تكون نسبة توزيع أصل القسط الدوريبين المقترض وشريك التسديد كما يلي (20% حد أدنى للمقترض، 80% حد أعلى لشريك التسديد).
• من يحق له الاقتراض يمكن أن يكون شريك تسديد باستثناء المتقاعد (المتقاعد لا يحق له أن يكون شريك تسديد)
• إقرار وتعهد من شريك التسديد بقبوله كفالة المقترض والتضامن معه بأمواله المنقولة وغير المنقولة، لضمان تسديد كامل الالتزامات المترتبة على القرض والدّفع عند الطلب حتى براءة ذمة المقترض، مع التنازل عن التمسك بأحكام المادة رقم 751 من القانون المدني.
• الحد الأقصى لعمر شريك التسديد 65 عاماً في نهاية مدة القرض ويستثنى منه المتعاملين غير الموظفين والقضاة وأعضاء الهيئة التدريسية في الجامعات ليصبح لا يتجاوز 70 عام في نهاية القرض.

1. التسديد على أقساط دورية (شهرية، ربعية، نصف سنوية) حسب المشروع المراد تمويله.
2. يستحق القسط الأول في نهاية الشهر التالي لشهر منح وتفعيل القرض.
3. الفائدة العقدية 11% سنوياً مدعومة من قبل الصندوق على الرصيد المتناقص للقروض الممنوحة من أموال المصرف، وفائدة 0% في حال القرض من أموال الصندوق.
4. يحق للمصرف تعديل الفائدة العقدية على القرض في حال طرأ تغيير بأسعار الفوائد، وفق ما تقضيه مصلحة المصرف وبما ينسجم مع الأعراف السائدة في السوق السورية، وذلك بعد إعلام المتعامل بذلك بكتاب رسمي. 
5. تطبق فائدة التأخير المعمول بها في المصرف عند عدم تسديد أي أصل قسط دوريمستحق.
6. عند التأخر عن تسديد أي قسطين متتاليين تبدأ الملاحقة الإدارية بالاتصالات وإرسال الإنذارات للمقترض/شريك التسديد/الكفيل، وعند التأخر عن تسديد الأقساط تبدأ الملاحقة القضائية عند استحقاق القسط السادس.
7. يمكن التسديد المسبق لأي أصل قسط دوري أو عدة في أي فرع من فروع المصرف التجاري السوري دون الإعفاء من الفوائد العقدية للأقساط المسدّدة.
8. في حال رغب المقترض بتصفية القرض قبل الاستحقاق (في أي فرع من فروع المصرف التجاري) يتم استيفاء الفوائد العقدية لنهاية السنة العقدية.
9. في حال رغب المتعامل الحاصل على تسهيلات مصرفية بالحصول على قرض تجزئة يتم تقديم طلب القرض في نفس الفرع (الممنوح منه التسهيلات) وفي حال عدم وجود منح قروض طاقة متجددة لدى هذا الفرع يتم تقديم طلب القرض في فرع آخر، يشترط موافقة مدير الفرع الأول (فرع التسهيلات) للحصول على القرض بعد التوضيح من قبله على حاشية بالبريد العام للقرض عن وضع المتعامل بالتسهيلات.
10. في حال وجود أكثر من تكليف ضريبي لعدة فعاليات يمارسها طالب القرض يؤخذ التكليف الأعلى لأحدها فقط.
11. فيما يخص إجراءات وضع إشارة التأمين العقاري على الضمانة: تقبل الوكالة القانونية لوضع إشارة التأمين العقاري على الضمانة شريطة قيام الفرع بتدقيق الوكالة القانونية (والتأكد من عدم وجود شروط خاصة في نص الوكالة تتعلق بشروط منح القرض) والاحتفاظ بصورة عنها في ملف القرض

وعدل المصرف مؤخراً تعليماته بإدخال ميزات القرض الشخصي على تعليمات قرض الطاقة، بإتاحة مشاركة شريكين سداد بدلاً من شريك واحد للحصوص على سقف القرض المطلوب للقطاع المنزلي. إضافة إلى إمكانية منح القرض عند تقديم ضمانة تغطي 5 أضعاف مبلغ القرض بدون النظر الى شرط كفاية الدخل، وهذا ما يسمح لشريحة مهمة الحصول على القرض لاسيما ذوي الدخل المحدود، ضمن مخاطر منخفضة ومقبولة لدى المصرف.

الفئات التي يحق لها الحصول على القرض

موظف قطاع العام

العامل لدى القطاع العام المثبت على الملاك ومضى على خدمته في القطاع العام سنة كاملة

العامل لدى القطاع العام بعقد سنوي، ومضى على تعاقده ثلاث سنوات متتالية.

موظف قطاع الخاص

المسجل بالتأمينات لـمدة 5 سنوات متواصلة

المتقاعدين

على أن يكون هو أو أحد كفلائه موطن لراتبه لدى المصرف، وألا يتجاوز عمره الـ 65 عام في نهاية عمر القرض.

أصحاب المنشآت والفعاليات والمهن الحرة والحرف- شخص طبيعي أو اعتباري شركة (تضامن، توصية، محدودة المسؤولية- مساهمة)

حاصل على سجل تجاري أو صناعي أو مهني أو حرفي ممنوح منذ مدة لا تقل عن سنة واحدة

أصحاب المهن العلمية

منتسب للنقابة منذ مدة لا تقل عن سنة

أصحاب التراخيص الإدارية- شخص طبيعي أو اعتباري شركة (تضامن، توصية، محدودة المسؤولية- مساهمة)

حاصل على ترخيص إداري من جهة حكومية منذ مدة لا تقل عن سنة

العسكريين أو المدنيين التابعين لوزارة الدفاع

العسكريين أو المدنيين التابعين لوزارة الدفاع المرتبطين بالوحدة 205 ماليا بعد توقيع وتصديق البيانات من قبل الإدارة المالية اصولا، أو الوحدات المستقلة غير المرتبطين بالوحدة 205 مالياً.

الشريك في شركة تضامن أو توصية أو محدودة المسؤولية

حاصل على سجل تجاري أو صناعي أو مهني أو حرفي ممنوح منذ مدة لا تقل عن سنة واحدة، ويُطلب عقد الشركة مصدّق منذ ثلاثة أشهر على الأكثر ويتم احتساب دخل المقترض من خلال التكليف الضريبي للشركة حسب نسب توزيع الأرباح والخسائر المذكورة بعقد الشركة.

ثبوتيات التعريف للمقترض وشريك التسديد:

• وثيقة التعريف للمقترض والشريك وفق التالي:

شخص طبيعي

منشأة فردية

شركات أشخاص

(تضامن – توصية)

شركات أموال

(مساهمة – محدودة المسؤولية)

صورة عن البطاقة الشخصية

صورة عن البطاقة الشخصية (للسوري أو من في حكمه) أو وثائق التعريف المعتمدة في حال كان المتعامل غير سوري.

صورة عن البطاقات الشخصية لجميع الشركاء.

صورة عن البطاقات الشخصية لجميع المساهمين والتي تزيد نسبة مساهمتهم في الشركة عن 5% من رأس مال الشركة.

صورة عن البطاقة الشخصية للمفوضين بالتوقيع.

صورة عن البطاقة الشخصية للمفوضين بالتوقيع.

صورة عن البطاقة الشخصية للمفوضين بالتوقيع.

صورة عن عقد الشركة مصدق أصولاً.

صورة عن النظام الأساسي للشركة والتعديلات عليه مصدق أصولاً.

صورة عن قرار التأسيس (شركات الأموال) مع قرار مجلس إدارة الشركة باعتماد مفوضين بالتوقيع وقـرار الهيئة العامة أو مجلس الإدارة بالموافقة على الاقتراض من المصرف.

• وثيقة غير محكوم للشخص الطبيعي أو المفوض بالتوقيع على الثبوتيات المتعلقة بإجراءات المنح، ويستثنى من تقديم الوثيقة العاملين في الدولة والمدينين العسكريين العاملين في وزارة الدفاع.
• سند إقامة حديث (صادر منذ أقل من 3 أشهر) للشخص الطبيعي أو المفوض بالتوقيع على الثبوتيات المتعلقة بإجراءات منح القرض.
• البطاقة الشخصية لمالك العقار في حال الضمانة عقارية، وتعهد خطي من مالك الضمانة العقارية في حال الضمانة العقارية مقدمة من قبل الغير بقبول رهن العقار/العقارات المقدمة لصالح المصرف التجاري السوري لقاء القرض.

ثبوتيات الدخل للمقترض وشريك التسديد واحتساب كفاية الدخل

موظفي القطاع العام والعسكريين:

• بيان راتب مختوم يتضمن تاريخ المباشرة والتثبيت للمتعامل وفيما إذا كان عاملاً مؤقتاً أم دائماً.
• تعهد موقع ومختوم من المدير المالي أو محاسب الإدارة (للمقترض/شريك التسديد)، يتعهد بموجبه بأنه في حال تقاعس أي من المقترض/شريك التسديد عن تسديد أي أصل قسط دوري سيقوم بالاقتطاع من راتب المقترض/شريك التسديد والتحويل للمصرف بناءً على طلب المصرف،كما يتعهد بأنه في حال نقل المقترض/شريك التسديد إلى أية جهة سيقوم بإعلام المصرف والمدير المالي أو محاسب الإدارة الجهة الجديدة بالالتزامات المترتبة على المقترض/شريك التسديد وبوجوب التعهد باقتطاع أصل قسط دوري من راتب المقترض/شريك التسديد وتسديده بناءً على طلب المصرف في حال تقاعس المقترض/شريك التسديد عن تسديد أي أصل قسط دوري إلى المصرف.

المتقاعدين (يقبل كمقترض ولا يقبل كشريك تسديد)

• بيان راتب.
• بطاقة توطين الراتب لدى المصرف التجاري السوري للمقترض أو أحد الكفلاء (في حال كان القرض بضمانة كفلاء).

كفاية الدخل بالنسبة لأصحاب الرواتب (قطاع عام + متقاعدين + عسكريين):

 (40%×الراتب المقطوع) + التعويضات الثابتة شهرياً + الوسطي الشهري للحوافز والتعويضات الأخرى الممنوحة عن السنة السابقة- الذمم (إن وجدت) ≥ (أكبر أو تساوي)أصلالقسطالدوري.

ملاحظة : المقصود بالذمم هي أقساط القروض والجمعيات التعاونية والسلف على الراتب ولا يقصد بها ضريبة الدخل والتأمينات واشتراكات الصناديق النقابية.

موظفي القطاع الخاص:

• مسجل في التأمينات منذ أكثر من خمس سنوات دون انقطاع.
• بيان راتب شهري من الشركة الخاصة التي يعمل بها يتضمن تاريخ المباشرة.
• بيان راتب من التأمينات الاجتماعيةيتضمن تاريخ التسجيل بالتأمينات مع الراتب التأميني.

كفاية الدخل لموظفي المصارف وشركات التأمين الخاصة

40% منراتبالشركة+ الوسطي الشهري للتعويضات التي لها صفة الاستمراريةيغطيالقسطالشهريبعدطرحالالتزامات؛علىأنلايتجاوزأصل القسط الدوري الراتبالتأميني.

(أي: 40%×الراتب +التعويضات التي لها صفة الاستمرارية – الالتزامات≥أصل القسط الدوري ≤ الراتبالتأميني).

كفاية الدخل لباقي موظفي شركات ومؤسسات القطاع الخاص

40% منراتبالشركةيغطيالقسطالشهريبعدطرحالالتزامات؛علىأنلايتجاوزأصل القسط الدوري الراتبالتأميني.(أي: 40%×الراتب – الالتزامات≥أصل القسط الدوري ≤ الراتبالتأميني).

• في حال كانت الضمانة عقارية يجب ان تغطي 250% من قيمة القرض

أصحاب المنشآت والفعاليات والمهن الحرة والحرف والمهن العلمية:

• سجل تجاري/صناعي أو سياحي أو ترخيص إداري أو أي وثيقة تثبت مزاولة العمل أو النشاط من الجهة الراعية أو المنظمة لنشاط المتعامل(صالح للعام الذي يتم تقديم طلب القرض فيه).
• بالنسبة للحرفيين (وثيقة حرفية/شهادة حرفية) مبين فيها نوع المهنة وتاريخ بدء المزاولة(صالحة للعام الذي يتم تقديم طلب القرض فيه).
• أصحاب المهن العلمية: تقديم شهادة أو وثيقةانتساب للنقابة مع ترخيص مزاولة المهنة لمدة لا تقل عن سنة.
• تقديم كتاب من مديرية المالية (قسم الدخل) موقَّع، ومختوم أصولاً، ومبيّنٌ فيه نوع التكليف والمهنة، ومكان مزاولة المهنة،وتاريخ بدء العمل.
• يُشترط أن يكون نوع المهنة المذكورة فيكتاب مديرية المالية من إحدى المهن المذكورة على السجل التجاري/الصناعي/الشهادة الحرفية أو الترخيص الإداري أو النقابي.
• في حال كان المقترض يدفع ضريبة دخل أرباح حقيقية: تقديم كتاب من المالية يبين قيمة آخر ضريبة مستحقة،ومدفوعة، وأنه تقدم ببياناته الضريبية حتى تاريخ آخر عام استحق عليه (التكليف الفعلي).

طريقة احتساب كفاية الدخل لأصحاب المنشآت والفعاليات والمهن الحرة والحرف والمهن العلمية

1- ضريبة الدخل المقطوع:

أصل القسط الدوري (أقل أو يساوي) 10أضعاف مبلغ الضريبة المدفوع عن السنة الأخيرة.

2- ضريبة دخل الأرباح الحقيقية:

أصل القسط الدوري (أقل أو يساوي) 3أضعاف مبلغ الضريبة عن آخر عام استحقت عليه وتم دفعها (التكليف الفعلي).

(ملاحظة: التكليف الضريبي للسنة الحالية غير مقبول ولا تقبل سلف الضريبة).

• في حال كان المتعامل يدفع ضريبة دخل مباشرة على الكشوف أو العقود، ولا يخضع لضريبة دخل سنوية،يُطلب منهتقديم كتاب من الجهة العامة المتعاقد معها أو صورة مصدقة من الوثائق التي تبين قيمة ضريبة الدخل المدفوعة عن السنة الأخيرة.

• ويتم احتساب كفاية الدخل كالتالي:

أصل القسط الدوري (أقل أو يساوي) 3 أضعاف مبلغ الضريبة المدفوع عن الكشوف أو العقود في السنة الأخيرة

• ملاحظات:

• التكليف الضريبي يجب أن يكون موثق بكتاب من مديرية المالية.
• التكليف الضريبي للسنة الحالية غير مقبول.
• الضريبة المدفوعة سلفة غير مقبولة.

• بالنسبة للفعاليات التي ليس لها تكليف ضريبي من مديرية المالية والتي تقطع الضريبة من المنبع مثل: (محطات المحروقات، معتمدي مادة الغاز، معتمدي التبغ، ….)، يُقبل كتاب من الشركة (المحروقات، التبغ …) بدلاً من كتاب مديرية المالية على أن يحدد فيه مبلغ ونوع الضريبة (مقطوع/أرباح حقيقية) عن مدة سنة سابقة لتاريخ التقديم بالنسبة للدخل المقطوع، وآخر ضريبة مستحقة ومدفوعة بالنسبة لضريبة الأرباح الحقيقة.

ثامناً: شروط قبول الكفلاء والوثائق المطلوبة منهم

1. شروط قبول الكفلاء

• بجب أن يكون الكفيل العاملين الدائمين فيالقطاع العام أو من (العسكريين والمدنيين العاملين لدى وزارة الدفاع)ومضى على خدمته سنة كاملةشريطة تقديم تعهد من المدير المالي أو محاسب الإدارة.
• عمر الكفيل في نهاية مدة القرض لا يتجاوز الـ 65 من العمر.
• في حالة الكفيل الواحد: كفاية الدخل المقبول للكفيليغطي أصل القسط الدوري.
• في حالة وجود كفيلين: كفاية الدخل المقبول للكفيلين معاً يغطي أصل القسط الدوري.
• طريقة احتساب الدخل المقبول:

(40% × الراتب المقطوع)+ التعويضات الثابتة شهرياً+ وسطي الحوافز لمدة سنة – الذمم (إن وجدت)

2. الوثائق المطلوبة من الكفلاء

• بيان راتب منذ أقل من شهر.
• بطاقة شخصية (هويّة) حصراً.
• التوقيع المشترك في العقد على التعهد بالتكافل والتضامن على كافة الأموال المنقولة وغير المنقولة بين المقترض والكفلاء.
•  تعهد موقع ومختوم من المدير المالي أو محاسب الإدارة .

شروط قبول الضمانة العقارية والوثائق المطلوبة

• يُشترط في العقار المقدم كضمانة أن يكون خالٍ من أي إشارة تؤثر على حقوق المصرف.
• أن يكون العقار مسجل في السجل الدائم أو السجل المؤقت أو المؤسسة العامة للإسكان.
• الوثائق المطلوبة للضمانة يجب أن تكون صادرة منذ أقل من شهر.
• كتاب من المالية مبين فيه حق الاستثمار أو الفروغ بالنسبة للعقارات التجارية (في حال اختلاف الشخصية الطبيعية لمالك حق الفراغ والرقبة) ليتم تقديم تعهد خطي لقبول رهن العقار لصالح المصرف لقاء قرض المتعامل.
• كتاب من البلدية أو المحافظة يبين وضع العقار (ضمن المخطط التنظيمي وغير معرض للهدم والاكتساح) وذلك في حال عدم وجود رخصة بناء أو في حال كانت رخصة البناء مؤقتة، أمّا في حال وجود رخصة بناء (غير مؤقتة) فيكتفى بها دون طلب الكتاب المشار إليه أعلاه.
• فيما يخص إجراءات وضع إشارة التأمين العقاري على الضمانة: تقبل الوكالة القانونية لوضع إشارة التأمين العقاري على الضمانة شريطة قيام الفرع بتدقيق الوكالة القانونية والتأكد من التفويض الممنوح والاحتفاظ بصورة عنها في ملف القرض.
• لا يقبل العقار في حال كانت درجة تسيله ضعيف.

تعليمات وشروط منح قرض 420 ألف للعاملين في الدولة (مدنين، عسكريين) والمتقاعدين لعام 2024

يمنح المصرف التجاري السوري قرض للعاملين في الدولة / مدنيين/ عسكريين/ متقاعدين بقيمة /420,000 ل.س لمدة سنة واحدة بدون فائدة حسب الشروط التالية:

1. قرض للعاملين في الدولة الدائمين المدنيين والعسكريين بضمانه أجره فقط :

• أن يكون قد مضى على تعيينه عام واحد فقط.
• موطن راتبه لدى المصرف التجاري السوري للعاملين المدنيين.
• تقديم طلب لدى محاسب الإدارة او معتمد الجهة العامة.
• ورد اسمه بالقائمة الأسبوعية المرسلة الى المصرف مرفق بها بيان الراتب وصوة الهوية الشخصية

2. قرض للعاملين في الدولة /عقود سنوية قابلة للتجديد ومضى على تعاقدهم ثلاث سنوات/ بضمانه أجره فقط:

• أن يكون قد مضى على تعاقده ثلاث سنوات على الأقل.
• موطن راتبه لدى المصرف التجاري السوري.
• تقديم طلب لدى محاسب الإدارة او معتمد الجهة العامة.
• ورد اسمه بالقائمة الأسبوعية المرسلة الى المصرف مرفق بها بيان الراتب وصوة الهوية الشخصية

3. المتقاعدون كفيل واحد وضمانة أجره.

• تقديم كفيل واحد من العاملين الدائمين في الدولة (مضى عام على تعيينه في الدولة)
• موطن راتبه لدى المصرف التجاري السوري.
• يقبض رواتبه من المصرف التجاري السوري بموجب شيك.
• كفيل واحد من العاملين الدائمين في الدولة
• يتم تقديم طلب بشكل مباشر لدى المصرف التجاري.

شــــــروط التمـويـل

1. يتحمل المقترض مبلغ 10,000 ل س، عشرة آلاف ليرة سورية فقط لا غير، متضمنة الرسوم والطوابع المترتبة على عقد القرض ومتضمنة عمولة دراسة الملف وتقتطع بشكل مباشر من قيمة القرض قبل الصرف.
2. التسديد على أقساط شهرية متساوية.
3. يستحق القسط الأول في نهاية الشهر التالي لشهر منح وتفعيل القرض.
4. عند التأخر عن تسديد أي قسطين متتاليين تبدأ الملاحقة الإدارية بالاتصالات وإرسال الإنذارات للمقترض والكفيل، وعند التأخر عن تسديد الأقساط تبدأ الملاحقة القضائية عند استحقاق القسط السادس.
5. تطبق فائدة التأخير المعمول بها في المصرف عند عدم تسديد أي قسط مستحق.
6. يمكن التسديد المسبق لقسط أو عدة أقساط أو تصفيته في أي فرع من فروع المصرف التجاري السوري.
7. يتم التأكد من عدم وجود قروض متعثرة للمتعامل من خلال برنامج القروض والنظام المصرفي ولا يتم منح قرض للمتخلفين عن سداد أكثر من قسطين ولا قبول كفالتهم.

ثبوتيات الدخل للمقترض

• موظفي القطاع العام والعسكريين:
• ورود اسمه ضمن القوائم الأسبوعية الواردة للمصرف.
• بيان راتب مختوم يتضمن تاريخ المباشرة والتثبيت للمتعامل وفيما إذا كان عاملاً مؤقتاً أم دائماً.
• تعهد موقع ومختوم من المدير المالي أو محاسب الإدارة (للمقترض)، يتعهد بموجبه بأنه في حال تقاعس أي من المقترض عن تسديد أي قسط سيقوم بالاقتطاع من راتب المقترض والتحويل للمصرف بناءً على طلب المصرف، كما يتعهد بأنه لا يتم نقل المقترض إلى أية جهة الا بعد سداد الالتزامات المترتبة على المقترض وانه لم يمنح سابقاً أي بيان راتب لغاية منح “قرض العاملين في الدولة بقيمة 420 ألف”.

المتقاعدين (يقبل كمقترض ولا يقبل ككفيل)

• بيان راتب.
• رقم حساب التوطين، بطاقة الصراف المستخدمة لتوطين الراتب أو الفرع المخصص لصرف الشيكات التقاعدية.
• بطاقة شخصية (هوية) حصراً.

شروط قبول الكفلاء والوثائق المطلوبة منهم

1. شروط قبول الكفلاء (فقط لحالة المتعاقدين بعقود سنوية ولديهم خدمة في الدولة أقل من 3 سنوات + المتقاعدين)

• بجب أن يكون الكفيل العاملين الدائمين في القطاع العام (عسكري ومدني) ومضى على خدمته سنة كاملة شريطة تقديم تعهد من المدير المالي أو محاسب الإدارة.
• عمر الكفيل في نهاية مدة القرض لا يتجاوز الـ 60 من العمر ويستثنى منه الكفلاء من القضاة أو أعضاء الهيئة التدريسية في الجامعات ليصبح لا يتجاوز 70 عام في نهاية القرض.

كفاية الدخل للمقترض (قطاع عام + متقاعدين + عسكريين) والكفيل موظف قطاع عام:

كفاية الدخل:

(40% × الراتب المقطوع) + التعويضات الثابتة شهرياً + الوسطي الشهري للحوافز والتعويضات الأخرى الممنوحة عن السنة السابقة – الذمم (إن وجدت) ≥ (أكبر أو يساوي) القسط الشهري.

• ويمكن تجاوز نسبة الخصم 40% من الراتب المقطوع في حال عدم كفاية الدخل على أن يوقع العامل المستفيد والكفيل على التزام بالتسديد استناداً لأحكام الفقرة /د/ من المادة /94/ من القانون الأساسي للعاملين بالدولة، وعلى ألا يتجاوز نسبة الخصم 100% من الراتب المقطوع.

شروط عامة.

1. يستفيد العاملين (المدنيين دائمين أو العقود، المتقاعدين) الموطنين لرواتبهم لدى المصرف التجاري السوري والعسكريين من هذا القرض ولمرة واحدة ويطلب من جميع الفروع التأكد من برنامج القروض قبل المتابعة بالمنح.
2. يقبل طلب القرض للموظف الملتحق بالخدمة العسكرية الاحتياطية والذي ما زال يتقاضى راتبه ومستحقاته من المؤسسة التي يعمل بها.
3. لا يطلب الكفيل الا في حالة المتقاعد والموظفين بعقود سنوية ولديهم خدمة اقل من 3 سنوات.
4. لا يوجد سقف لعمر المقترض من العاملين الدائمين، السقف فقط لعمر الكفيل في القروض التي تتطلب وجود كفيل.
5. عدم نقل توطين العامل المقترض أو المتقاعد إلى مصرف آخر غير المصرف التجاري السوري لحين الانتهاء من سداد كافة أقساط القرض.
6. عدم قبول الجهة العامة استقالة العامل أو منحه إجازة بلا أجر لأكثر من شهر قبل قيامه بتسديد كافة أقساط القرض المستحقة.
7. تتحمل الخزينة العامة للدولة عمولة سنوية على القرض بنسبة /5%/ من قيمة القرض الممنوح وتسدد للمصرف وفق قوائم ترسل بشكل شهري من قبل مديرية التسليف لوزارة المالية.

نقدم لكم االقرض الشخصي من التجاري..والفئات التي يحق لها الحصول علي القرض ( القروض الموجودة في سوريا لعام 2024 )

القرض الشخصي من التجاري 

أجرى المصرف التجاري السوري تعديلاً على تعليمات وشروط القرض الشخصي، وذلك لتسهيل وتبسيط إجراءات المنح وزيادة عدد المستفيدين من القرض، وجاء الإجراء الجديد ليتناسب مع الظروف الراهنة التي تقتضي مساعدة المقترضين، وخاصة الذين لم يتمكنوا من تأمين كفيلين حيث طال التعديل الضمانات وإمكانية الاستعانة بشريك في التسديد على النحو التالي:

رفع قيمة القرض إلى 50 مليون ليرة سورية بضمانة كفلاء موظفين، كما تم تعديل أجل القرض بضمانة كفلاء لتصبح حد أقصى 7 سنوات، علماً تُقبل ضمانة كفيل واحد (موظف قطاع عام أو عسكري) أو اثنين في حال عدم كفاية دخل الكفيل الواحد. ويمكن للمقترض إضافة شريك تسديد واحد بهدف زيادة مبلغ القرض من خلال زيادة مصادر الدخل.

في حين أصبح سقف القرض الشخصي بضمانة عقارية 50 مليون ليرة سورية بدلاً من 25 مليون، يسدد خلال مدة لا تزيد عن 10 سنوات، بضمانة عقارية تغطي 200% من مبلغ القرض.

في حال كان المقترض موظف في القطاع الخاص يمكن تقديم ضمانة عقارية تغطي 250 % من قيمة القرض .

وفي حال رغب المتعامل بالحصول على القرض دون الحاجة لدراسة كفاية الدخل يمكن تقديم ضمانة عقارية تغطي 300% من قيمة القرض.

وفيما يخص شريك التسديد، يمكن للمتعامل إضافة شريك تسديد واحد سواء كان من الموظفين أو ذوي الدخول المتغيرة مثل أصحاب المنشآت والمهن، أصحاب السجلات التجارية والصناعية ..ألخ وذلك بهدف زيادة مبلغ القرض من خلال زيادة مصادر الدخل.

كما يجدر بالذكر أنه يمكن للمتعاملين الحاصلين على قرض شخصي سابق، استكمال المبلغ حسب السقف الجديد 50 مليون وذلك عبر تعديل مصادر الدخل والضمانات المطلوبة وفق تعليمات القرض الشخصي.

شريطة أن يكون الكفيل من العاملين الدائمين في القطاع العام أو من (العسكريين والمدنيين العاملين لدى وزارة الدفاع) ومضى على خدمته سنة كاملة شريطة تقديم تعهد من المدير المالي أو محاسب الإدارة. ويجب ألا يتجاوز عمر الكفيل في نهاية مدة القرض 65سنة.

• في حالة الكفيل الواحد: كفاية الدخل المقبول للكفيل يغطي القسط.
• في حالة وجود كفيلين: كفاية الدخل المقبول للكفيلين معاً يغطي القسط.

ويُشترط في العقار المقدم كضمانة أن يكون خالٍ من أي إشارة تؤثر على حقوق المصرف. وأن يكون العقار مسجل في السجل الدائم أو السجل المؤقت أو المؤسسة العامة للإسكان، ويجب أن تكون الوثائق المطلوبة للضمانة صادرة منذ أقل من شهر.

شريك التسديد

يمكن للمتعامل إضافة شريك تسديد واحد بهدف زيادة مبلغ القرض من خلال زيادة مصادر الدخل (مصدر السداد الذي يتم احتساب قيمة القرض بالاستناد إليه) وتكون شروط دخل شريك التسديد نفس الشروط المطبقة على دخل المقترض. ومن يحق له الاقتراض يمكن أن يكون شريك تسديد باستثناء المتقاعدين (المتقاعد لا يحق له أن يكون شريك تسديد).

الحد الأقصى لعمر المقترض/شريك التسديد 65 عاماً في نهاية مدة القرض ويستثنى منه المتعاملين غير الموظفين والقضاة وأعضاء الهيئة التدريسية في الجامعات ليصبح لا يتجاوز 70 عام في نهاية القرض.

يسدد القرض على أقساط شهرية متساوية، ويستحق القسط الأول في نهاية الشهر التالي لشهر منح وتفعيل القرض. ويمكن التسديد المسبق لقسط أو عدة أقساط في أي فرع من فروع المصرف التجاري السوري.

يسدد القرض على أقساط شهرية متساوية، ويستحق القسط الأول في نهاية الشهر التالي لشهر منح وتفعيل القرض. ويمكن التسديد المسبق لقسط أو عدة أقساط في أي فرع من فروع المصرف التجاري السوري.

الفئات التي يحق لها الحصول على القرض الشخصي.

– موظف قطاع العام

– العامل لدى القطاع العام المثبت على الملاك ومضى على خدمته في القطاع العام سنة كاملة.

– موظف قطاع الخاص

– المسجل بالتأمينات لـمدة 5 سنوات متواصلة

– أصحاب المنشآت والفعاليات والمهن الحرة والحرف.

• حاصل على سجل تجاري أو صناعي أو مهني أو حرفي ممنوح منذ مدة لا تقل عن سنة واحدة.
• أو حاصل على سجل تجاري أو صناعي أو مهني أو حرفي حديث (لم يمضٍ عليه سنة) وتسديد الضريبة لمدة لا تقل عن سنتين.

– أصحاب المهن العلمية

– منتسب للنقابة منذ مدة لا تقل عن سنة.

– أصحاب التراخيص الإدارية

– حاصل على ترخيص إداري من جهة حكومية منذ مدة لا تقل عن سنة.

أو حاصل على ترخيص إداري حديث (لم يمضٍ عليه سنة) وتسديد الضريبة لمدة لا تقل عن سنتين.

– المتقاعدين

على أن يكون هو أو أحد الكفلاء موطن لراتبه في المصرف التجاري السوري وأن لا يتجاوز عمره الـ 65 عام في نهاية عمر القرض.

–  العسكريين

 العسكريين والمدنيين التابعين لوزارة الدفاع الذين لا يتقاضون رواتبهم عن طريق الوحدة205 (وحدات مستقلة مالياً). ويقبل الموظف والملتحق في الخدمة الاحتياطية والذي ما زال يتقاضى راتبه ومستحقاته من المؤسسة التي يعمل بها.

الشريك في شركة تضامن أو توصية أو محدودة المسؤولية

يُطلب عقد الشركة مصدّق منذ ثلاثة أشهر على الأكثر ويتم احتساب دخل المقترض من خلال التكليف الضريبي للشركة حسب نسب توزيع الأرباح والخسائر المذكورة بعقد الشركة.

تتجه الأنظار دوماً الى البحث عن الوظائف ذات الرواتب المرتفعة، لكن الأميركيين التفتوا أخيراً الى وظيفة ذات دخل مالي مرتفع وفي نفس الوقت يُمكن القيام بها من خلال المنزل ومن دون الذهاب إلى المكتب أو مكان العمل، ولا يزال الطلب عليها مرتفعاً ويفوق الطلب على أغلب الوظائف الأخرى في الولايات المتحدة.

ماهي الوظيفة الأكثر طلبا في أمريكا ؟

وقال تقرير نشرته شبكة “CNBC” الأميركية، واطلعت عليه “العربية نت”، إن الطلب يتزايد على المحاسبين المؤهلين في الولايات المتحدة، حيث تعاني سوق العمل الأميركية من نقص في المحاسبين، ويلجأ كثير من الشركات إلى تعيين محاسبين يقومون بالعمل من داخل منازلهم، أما متوسط الرواتب لهذه المهنة فيزيد عن 100 ألف دولار أميركي سنوياً.

ويقول التقرير إنه بسبب موجة من التقاعد وانخفاض عدد الأشخاص الذين يسعون للحصول على شهادات في المحاسبة، تكافح السوق الأميركية بأكملها من أجل توفير الموظفين الذين يعملون في مجال المحاسبة، مما يضع ضغطا إضافيا على المهنيين الذين ما زالوا يعملون في السوق.

وفي العامين الماضيين، ترك أكثر من 300 ألف محاسب ومدقق حسابات أميركي وظائفهم، وهو ما يمثل انخفاضاً بنسبة 17%، وفقاً لما ذكرت صحيفة “وول ستريت جورنال”.

وتقول الصحيفة إن الدافع وراء الرحيل الجماعي هو أكثر من مجرد التقاعد، ولكن المحاسبين الأصغر سنا الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و34 عاما والمهنيين في منتصف حياتهم المهنية في الفئة العمرية 45 إلى 54 عاما يتركون المهنة بأعداد كبيرة.

ويستقيل العديد من المحاسبين بسبب عدم كفاية الأجور ومحدودية الفرص للتقدم الوظيفي، وفقاً لتقرير حديث صادر عن معهد المحاسبين الإداريين والذي شمل أكثر من 1200 متخصص في المحاسبة والمالية الحاليين والسابقين.

ويقول براندي بريتون، خبير المالية والمحاسبة في شركة روبرت هاف، إن ساعات العمل الطويلة في المحاسبة، 70 و80 ساعة في الأسبوع شائعة في بعض أكبر الشركات قبل المواعيد النهائية للضرائب ومراجعة الحسابات، هي رادع آخر.

ويضيف بريتون إن المحاسبين الذين يغادرون هذا المجال غالباً ما ينتقلون إلى وظائف في مجال التمويل والتكنولوجيا.

وللتخفيف من نقص المواهب، تعمل المزيد من الشركات على زيادة رواتب المبتدئين في الأدوار المالية والمحاسبية، وتقديم مكافآت الإحالة وتوظيف عمال مؤقتين، حسبما وجد تقرير معهد المحاسبين.

وفي سوق العمل الصعبة، تمثل الأزمة المحاسبية فرصة فريدة للمهنيين لتأمين وظائف مستقرة وذات دخول مالية عالية.

وفي حين أن متوسط الراتب للمحاسبين في الولايات المتحدة يبلغ حوالي 68 ألف دولار سنوياً، فإن المحاسبين الأكثر خبرة يكسبون من 150 ألف دولار إلى ما يزيد عن مئتي ألف دولار سنوياً.

ويقول بريتون إن الطلب المتزايد على المحاسبين يعني أنه حتى المرشحين المبتدئين يمكنهم الحصول على رواتب أعلى، كما يشير إلى أنه في بعض الشركات، حتى أولئك الجدد في مجال المحاسبة يمكن أن يتوقعوا كسب ما لا يقل عن 85 ألف دولار سنوياً.

وفيما يلي بعض الأدوار المحاسبية الأكثر طلباً التي تقوم الشركات الأميركية بالتوظيف لها في الوقت الحالي، وفقاً لبيانات من شركة “روبرت هاف”:

1 – مراقب الشركة، ونطاق الراتب يتراوح بين 111 ألف دولار إلى 210 آلاف دولار أميركي سنوياً.

2- المدير المالي، ونطاق الراتب يتراوح بين 121 ألف دولار، ويصل إلى 178 ألف دولار سنوياً.

3- مدير الضرائب، ونطاق الراتب يتراوح بين 133 ألف دولار إلى 207 آلاف دولار سنوياً.

4- مدير المحاسبة، ونطاق الراتب يتراوح بين 82 ألف دولار إلى 117 ألف دولار سنوياً.

5- محاسب أول، ونطاق الراتب يتراوح بين 71 ألف دولار إلى 101 ألف دولار سنوياً.

وتتطلب معظم الوظائف درجة البكالوريوس في المحاسبة أو مجال ذي صلة، بالإضافة إلى شهادة في مجال معين من المحاسبة، مثل أن تصبح محاسباً عاماً معتمداً ومرخصاً.

وحتى مع ارتفاع الرواتب والمزيد من الخيارات للمرونة، للاحتفاظ بالمحاسبين، لا يزال يتعين على أصحاب العمل اكتشاف طرق لتقليل ساعات العمل الإضافية وأعباء العمل خلال المواسم المزدحمة، كما يقول بريتون.

ويوضح بريتون: “ليس السبب أن المديرين لا يريدون دعم النمو الوظيفي لمحاسبيهم.. في أغلب الأحيان، يكونون مشغولين ولا يفكرون حتى في الأمر. ولكن عليك التأكد من أنك تلبي احتياجات موظفيك بقدر ما تلبي احتياجات الدور الذي عينتهم من أجله”.

المصدر : العربية